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想買5~6年儲蓄保和另買一個退休計劃
本人26歲，月入$3萬。有20萬放係銀行想買儲蓄保放5~6年增值，睇保證回報為主。
再計劃一個退休plan,但唔知應該買一個長期的儲蓄，定係年金。請問有分別嗎？
hi Anson,我將5至6年plan和退休計劃分開講吧，希望您易於理解。
5至6年儲蓄保
要5至6年期的短期儲蓄保險計劃的話，我這裏有兩隻，而這兩隻全都是短期，即5年期，而回報全是保證的，供款期可以有一筆過，或者供2年，或供3年；
- 5年計劃，5年後連本帶利走人；
供2年，年供，或可一筆過預繳，
如果做預繳就有折扣所以回報比供2年的大；
保證回報IRR4%，
如果是一筆過預繳，5年的總回報保證是121.68%。 - 同樣是5年計劃，5年後連本帶利走人；
供3年，有月供或年供，
如果用年供回報比月供大；
保證回報IRR3.51%，5年的總回報保證是118.87%。
以上2隻的計劃都是短期計劃，年期只有5年，所以5年到期後就一定連本帶利走人；
按您提出的需要，其實您認為覺得銀行的存款的利息很低，所以沒辨法之下想找更多回報的計劃，而您目標要5至6年，而且是保證回報的話，我想以上的2隻計劃相信會合乎您的期望，因為大家每年回報有3.51%至最高的4%，並且是保證的，而這個回報已經高過銀行的利息，這相信是達到您心目中的回報，是嗎？
而保費的入場費不高，即使是一筆過或者分年供都可以做得到；
至於市面上除了以上這2份5年短期計劃之外，就再沒其他公司推出這計劃，而有的話主要是8年期，所以這2份計劃會比較適合您；
但不過，即使買儲蓄保險，不論是短期還是長期都需要花一段時間來回本的，因為儲蓄保險不等於銀行儲蓄，所以都要花一些靈活性，正所謂針無兩頭利，要回報高但靈活性低，相反要靈活性高但回報就越低，這點相信您都明白吧，如果您想更多一點的回報那就花一點時間。
之後是退休計劃
退休計劃其實是長期的保險，目標是長遠的，而選擇上主要有分這3大類：高息儲蓄計劃、年金、coupon plan；這3類之間主要分別在回報、保證、及靈活性或派息期上的之間的不同，看看以下的分別：
- 高息儲蓄計劃
這份計劃主要是利息或回報率高，保證佔比例較少，也因此所以每年做到高回報，而回報IRR有6%；
因為回報率高，如果滾存到15或20年或以上，保單所滾存的錢就以2至3倍倍數增加，那到時可提取的錢就越大，也因此如果繼續滾存的話，那變相靈活性越大，也可成為coupon plan類的計劃，從中提款現金；
不過，這類計劃可以在不用取消保單下中途提取現金，但只有提取而不會主動派發現金，而在不取消保單下提取現金是有一些條件的，在這裡先賣個關子先，如果您想知的話我會再講多些給您；
有些計劃會同時有額外的保障，例如有身故（或即是人壽）保障，而有些計劃會額外有意外身故賠償；
可選擇供5年或10年，或一筆過供款； - 年金
這類計劃主要是靈活性比較高，而保證佔比較多，因為是可以在某一年（例如在退休年期）開始派息作被動入收，您可以選擇領取或者滾存戶口中賺取利息，另外您是可以自由設定在何時或何年開始從保單中自動派發現金（例如在65歲開始）可每月或每年派發；
而派息期可以一直到100歲或終身；
或者可選擇中途停止派發而由保單中繼續滾存生息，或者可選擇任何時候隨時提取現金，而且可提取的錢可以佔保單戶口的九成；
而息率方面是設有最低保證派息率為3%，而現行是4.5%，有些計劃如果到某一年（例如15年或至到30年以上）開始，派息率會額外增加，而保單息是是以複式計算；
另外可選擇暫停供款，或者可以隨時增加額外保費來增加回報；
有些計劃會有其他保障，例如意外保障，或者有末期疾病保障； - coupon plan
這其實是儲蓄保險的一種，但當中除了有保證現金＋紅利之外，每月或每年會額外派保證現金，而且是可以靈活提款或者可以滾存繼續生息； 這類計劃的保證回報佔的比重最大，所以這份計劃的靈活很大； 而每年回報IRR有4.9%；
這3類的計劃的分別，主要是回報的不同但會影響靈活性和保證回報，越高回報靈活性和保證回報越低，相反靈活性或保證回報越高總回報越低，不過大家都是長期計劃，要達到理想的回報就要花比較長的時間才可以累積到心目中的回報，更何況是為退休而設呢；
但是要如何選擇那類計劃是適合自己是一個問題，主要取決於自己偏向穩陣型，還是進取，或者想幾多流動性，依我看，您主要想追求保證性的計劃，因為不同類型的儲蓄保險都有不同程度的風險和回報，高息儲蓄計劃的回報高不過風險是相對的，而年金雖然回報不高但有最低保證且靈活性大，所以其實年金是不是適合您？還是您追求是什麼？
不仿您告訴我，我會幫您尋找一下那份計劃適合您，而那家保險公司的計劃，以及保障表和範圍，我會另外給您，在這裡不方便透露因為這涉及私隱，如果您可以的話我會另外提供給您更專業的建議和給您同類的保險來幫您或給您比較，包括應該買那種適合的或如何買多大，您按以下方法聯絡我好嗎？
希望以上是可以解答到您疑問。
好的我會考慮一下,有聯絡方式 ?